Как накопить деньги при маленькой зарплате и купить квартиру. Пошаговая инструкция

Жилищная проблема стоит в России очень остро. Существует огромная прослойка взрослых детей, живущих с родителями после 18. Кто-то приводит в родительский дом жену, а кто-то из-за отсуствия жилья неможет построить полноценные отношения и свою семью. Впрочем, сегодня это общемировая проблема, разве что в странах Европы зарплаты отя бы позволяют без проблем снимать жилье, которое не по карману купить.

В России  же сумасшедние цены на жилье в сочетании с унизительно низкими зарплатами создают ситуацию, когда аренда однокомнатной квартиры в региональном центре стоит 20 тысяч, а зарплаты для молодежи предлагаются не выше 15-20 тысяч. И как тут что-то снять?

Однако, стататистика статистикой, а жить как-то надо. Сегодня приглашенный эксперт журнала Reconomica поведает свою историю, как при небольшой зарплате купить свое жилье. Вы можете просто скопировать приведенные методики, чтобы продвинуться к покупке вожделенной квартиры.

Об авторе

рейтинг инфантилов

Процент молодежи, живущей с родителями в странах Европы.

Меня зовут Алена. Мне 24 года. Но моя трудовая деятельность началась еще в 18 лет, когда я, окончив школу, уехала получать образование в другой город. Благодаря маме я выросла целеустремленным человеком и уже после окончания школы твердо решила, что сама заработаю на такую дорогостоящую покупку, как квартира.

Я накопила на свою собственную однокомнатную квартиру за 7 лет. Своим примером я хочу доказать, что свое жилье без кредитов это не миф, а реально достижимая цель.

В современных экономических условиях, когда жизнь с каждым годом дорожает, на счету каждая копейка, а переплачивать банку целое состояние просто жалко, тема моей статьи будет очень актуальна.

Почему не стоит связываться с ипотекой

Сейчас в обществе существует мнение, что купить собственное жилье, имея среднюю зарплату в 40000 рублей (или чуть меньше) нереально, поэтому стало так популярно ипотечное кредитование.

По данным социологического исследования Фонда «Общественное мнение» за 2016 год более четверти россиян имеют жилье в ипотеке. А по данным Бюро кредитных историй количество просроченных платежей по данному виду кредитования в том же году выросло на 20%.

Мало кто из берущих ипотеку задумывается, что переплачивает банку еще две квартиры. Не для всех кредитное бремя оказывается под силу, что и подтверждает статистика. Кроме того, несмотря на рекламные заявления, на практике с каждым годом банки ужесточают требования по ипотеке: размер первоначального взноса, возраст, уровень заработной платы, количество иждивенцев и др. Ипотеку с господдержкой в 2017 году отменили, уже это говорит о многом.

Таким образом, приобрести собственное жилье в ипотеку становится сложнее, и остается только один вариант – накопить. Есть, конечно, еще способы. Такие, как материнский капитал, заем у друзей и родных и т. д. Но я их не рассматриваю, так как их выполнение ограничено множеством обстоятельств, и на них нельзя полагаться.

Первый опыт, или о том, как нельзя копить деньги

В неродном городе я нашла работу, которую можно было совмещать с учебным графиком. Жила я на тот момент, как и большинство иногородних студентов, в общежитии.

Моя заработная плата на тот момент составляла 17 000 рублей. Кроме этого, статью моих доходов пополняла стипендия в размере 2 500 рублей.

Определяем ежемесячные расходы

Я на листочке примерно прикинула свои ежемесячные расходы, и вот что у меня получилось:

  • Плата за общежитие – 450 рублей. Оплачивали родители, но я все равно для честности буду учитывать в расчетах эту цифру.
  • Продукты питания, бытовая химия и парфюмерия – 5 000 рублей. Я не скажу, что я плохо питалась. У меня был полноценный завтрак в виде каши с фруктом, мясной обед и ужин.
  • Проезд в общественном транспорте – около 2 000 в месяц.
  • Оплата интернета и счета мобильного телефона – 900 рублей в месяц.
  • Мелкие бытовые расходы на нижнее белье, носки, колготки и т. п. – 500 рублей.
  • Прочие. Сюда относятся расходы на кино, кафе и прочие непредвиденные траты – 1500 рублей.

Итого мои расходы в месяц составили 10 350 рублей.

Исходя из полученных расчетов, получается, что в месяц я могла откладывать около 9 тысяч рублей.

Сначала я решила, что буду откладывать в конверт данную сумму, которая увеличится по окончании университета, когда я найду работу по специальности с более высокой зарплатой. По моим расчетам выходило, что на маленькую однокомнатную квартиру стоимостью около 29 тысяч рублей за 1 кв. м. в не очень хорошем районе города (вполне реальная цена для провинциальных городов) я накоплю за 9 лет (с учетом повышения доходов после окончания университета и без учета роста цен). Это очень долго и такой способ накопления был неэффективен, так как я не учла многие моменты.

Прогнозируйте накопления правильно!

Во-первых, через 4 года состоявшийся бакалавр будет вынужден покинуть комнату в общежитии, и тогда добавится еще такая неприятная статья расходов, как съем жилья. Аренда жилья не только увеличит сроки накопления, но и приведет к тому, что за такой большой срок сумма обесценится. В этом случае выгоднее будет та же ипотека. Да и копить такой большой срок деньги в нашей стране, учитывая печальный опыт 90-х годов, опасно.

Во-вторых, деньги, лежащие в конверте, не смогут принести дополнительный доход, и мы теряем возможность приумножить наш капитал, а нужно использовать все потенциальные ресурсы.

В-третьих, когда деньги лежат дома, то постоянно находятся необоснованные причины их потратить, и деньги незаметно утекают.

Как откладывать деньги на квартиру правильно

квартира в новостройке

Мечта станет реальностью, нужна только дисциплина

Для решения проблемы я изучила рынок бюджетного жилья (комнаты в коммунальной квартире, квартиры-студии), учла предыдущие ошибки и выработала новую стратегию – как только накапливается сумма, достаточная для покупки самого бюджетного жилья, я приобретаю первое недорогое жилье. А в дальнейшем можно улучшать жилищные условия, накапливая и добавляя деньги от продажи имеющегося жилья.

От редакции: в этой схеме нужно уметь действовать без риелтора, поскольку комиссии агентств и налоги при многократных сделках с недвижимостью «съедят» всю выгоду. Ознакомьтесь с нашим материалом «как проводить сделки с недвижимостью самостоятельно«.

Детальное описание стратегии купли-продажи. Пошаговая схема

  1. Каждый месяц сразу после получения зарплаты относим запланированную сумму в банк под проценты. Это дисциплинирует в расходовании и позволяет тщательней планировать свой месячный бюджет. У меня эта сумма четыре года составляла 9 тысяч рублей. Доход от депозитов в банке на тот момент составлял в среднем около 6%. Кажется, что это очень мало, но если посчитать, то в год это около 6 000 рублей, что тоже кстати.
  2. Накопив необходимую сумму для приобретения самого бюджетного жилья, совершаем покупку. При этом надо не бросаться на первый попавшийся объект, а изучить рынок района, ждать «вкусного» предложения, мониторя цены, и все равно пытаться торговаться.

Я изначально решила, что покупать первое жилье буду по окончании обучения, ибо в ином случае добавилась бы статья расходов на аренду, что значительно больше, чем оплата общежития. За 4 года у меня накопилось около 450 тысяч рублей (с учетом банковских процентов).

На 430 тысяч рублей я нашла достаточно неплохую комнату в долевую собственность. Мне повезло с соседями. Т. к. до этого я жила в общежитии, моя жизнь качественно не поменялась. На остальные 20 тысяч рублей я сделала ремонт и даже купила мебель: небольшой диван (б/у), стол и комод. Комната получилась очень уютная. Это было мое первое, пусть и маленькое, но купленное за мои честно заработанные деньги, жилье. Меня переполняла гордость.

  1. Продолжаем копить на новый, более качественный объект недвижимости. Плюс в том, что не надо платить за аренду уже после покупки первой комнаты, пусть не в самом хорошем районе. Копим еще n лет и присматриваем уже квартиры-студии или маленькие однокомнатные квартиры. Можно конечно увеличить срок накопления и потом сразу купить двухкомнатное жилье.

Я копила еще 3 года, чтобы не платить с продажи комнаты налог. Мои расходы и доходы поменялись. Вместо статьи «Плата за общежитие» появилась статья «Коммунальные расходы». Я нашла работу по специальности и зарабатывала уже 30 тысяч рублей. Это средняя зарплата провинциального города с населением около 600 тысяч человек на 2014 год. Все остальные расходы выросли в среднем на 20% из-за инфляции и других причин. Откладывать уже получалось около 18 тысяч рублей ежемесячно. За 3 года накопилась сумма в 650 тысяч рублей (с учетом процентов в банке).

  1. Продаем имеющееся жилье, добавляем накопленную сумму и покупаем квартиру.

В моем случае средства от продажи комнаты (450 тысяч рублей) и накопленные деньги (650 тысяч рублей) пошли на покупку однокомнатной квартиры стоимостью 1 020 тысяч рублей. Квартира куплена у застройщика, находится в новой, строящейся части города. Цена на квартиры на окраине города ниже на 40%, чем в центре. На остальные 80 тысяч рублей я сделала недорогой ремонт и обставила квартиру мебелью.

Вот и сбылась моя мечта! Цель достигнута. В 24 года я имею свою собственную квартиру, купленную на накопленные деньги.

Разбираем подводные камни такой методики накопления

Среди многочисленных знакомых есть лишь 1 человек, который накопил на квартиру за 5 лет, не прибегая к заемному капиталу. 95% из них считают, что такой способ приобретения жилья в современных условиях практически невыполним и невыгоден, приводя следующие аргументы:

  • копить деньги невыгодно, т. к. их большую часть «съедает» инфляция;
  • выгоднее взять квартиру в ипотеку и платить деньги банку уже за свое жилье;
  • жить в коммунальной квартире невыносимо.

Реальная инфляция цен на квартиры в России

Это самые часто встречаемые аргументы, которые я слышала. Каждый из них я хочу прокомментировать.

Во-первых, стоимость жилья растет не так быстро, как инфляция. В России принято считать, что недвижимость всегда дорожает, но это не так. Это легко проследить, если сравнить объявления о продаже жилья за последние 10 лет.

цена квадратного метра в Москве

Цены на недвижимость до сих пор не превысили пик 2008 года

На самом деле цены могут и снижаться. Они долгое время были такими неадекватно высокими, что иссяк всякий платежеспособный спрос, и неумолимый закон спроса и предложения заставляет собсвтенников идти на уступки и делать сущесвтенные скидки.

Важно понимать, что цена предложения и цена сделки не одинаковы. Так, по данным крупнейшего московского агенства недвижимости «Инком», в 2017 году разница между этим показателями (фактическая скидка) в Москве составляет 20-25%!

Рекомендуем почитать: Как получить субсидию на оплату коммунальных услуг и экономить 4 тысячи в месяц.

В 2008 году никто из московских продавцов и слышать не хотел предложения меньше 7 млн рублей за однушку на окраине. Прошло 10 лет, и эти же однушки с трудом продаются за 4 миллиона рублей, при том что рубль потерял половину покупалтельной способности за это время.  Такая ситуация не будет продолжаться вечно, но сейчас рынок недвижимости в России на стороне покупателей.

Взять ипотеку или копить? Сравниваем на конкретном примере

Во-вторых, квартира дефакто принадлежит банку и станет вашей только тогда, когда вы выплатите кредит. А случится это только через много-много лет. Для сравнения выгодности я использовала ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка. Примерный расчет выдал следующие результаты.

  • Срок кредита 84 мес.
  • Сумма кредита 1 027 437,33 рублей.
  • Ставка 11.75%.
  • Ежемесячный платеж 23 651,08 рублей.
  • Сумма переплаты 484 562,64 рублей.

Исходя из расчетов, банк даст кредит на такой срок (7 лет) только под ежемесячный платеж не менее 23 тысяч рублей. Не стоит забывать, что такую сумму в месяц большинство провинциальных семей и одиноких людей не потянут. А еще обратите внимание на сумму переплаты – 484 тысячи рублей. На эту сумму можно купить машину! Поэтому вывод о невыгодности ипотеки при прочих равных условиях очевиден.

Обратите внимание, я не откладывала 24 тысячи рублей в месяц, я бы просто физически не могла этого делать со своей зарплатой, однако же квартиру купила за тот же срок!

Жизнь в коммуналке, или как согласиться на меньший комфорт?

Аргумент о непривлекательных условиях жизни в коммунальной квартире имеет субъективный характер. Приходится выбирать меньшее из зол: потерпеть 4 года в коммунальной квартире и приобрести свое жилье без таких огромных переплат или нести ипотечное бремя 10-15 лет, переплатив банку еще одну квартиру. Все индивидуально. Ведь цель данной статьи – не описание лучшего для жизни жилья, а описание реальной методики приобретения квартиры на накопленные средства.

Крупные покупки малыми шагами

Так была достигнута моя цель. Я рада, если своим примером убедила вас, что в регионах накопить на свою квартиру с зарплатой 30000 рублей вполне реально. Главное – это ваше желание, терпение и целеустремленность.

Такой вариант приобретения жилья подойдет студентам, переехавшим в другой провинциальный город (московские цены на недвижимость намного выше, но в Москве и средняя зарплата 70 тысяч), а также тем, у кого есть изначально источник дохода, который позволяет откладывать хотя бы 40% от общей суммы.

Хочу сказать, что описанная методика годится и для того, чтобы накопить на машину, бытовую технику, отдых и другие крупные покупки.

От редакции: для сравнения прочтите историю другого автора о взятии ипотеки вместо аренды квартиры.

Это будет нелегко. Вам придется научиться контролировать свои расходы, быть требовательным к себе и дисциплинированным, не бояться трудностей и быть готовым к ним. В награду вы получите не только квартиру, потенциально сэкономленные средства, но и чувство глубокого самоуважения.

6 thoughts on “Как накопить деньги при маленькой зарплате и купить квартиру. Пошаговая инструкция

  1. Марина says

    Автор забыла рассказать, что все эти 7 лет фактически не жила. Я не предствляю себе, какой это испанский стыд для молодой девушки при знакомстве с парнем признаться, что она живет в коммуналке.
    «Ну что ты, это временно, я просто коплю на квартиру».
    7 лет никуда не ездить, иметь 1500 рублей в месяц на кафе, кино и домино, ходить в рваной одежде с рынка, и жить в коммуналке с алкашами, и все это ради куска бетона,
    А потом тебе 25, и ты уже неликивид с кучей комплексов. Зато есть где помирать!

    • Тоже Марина says

      Девушке ВСЕГО 24. И она имеет квартиру,всего лишь в 24, за которую будет платить только коммунальные. А неликвид здесь вы, который так же должен тратиться на жилье, но наверняка за чужой счет приобретенное или съемное, потому что мозга не было потратить деньги на квартиру, а не на гульки. Девушка теперь может жить спокойно, не думая о поиске жилья, а вот вы (только не говорите что живете в монастыре или землянке) рано или поздно на ее месте окажетесь. И да, закомплексованное непойми что это вы, если равняете всех на себя и считаете что гульки и общественное мнение главная ценность.

    • Я says

      Зависть нехорошее дело. Аффтар завидуйте молча. Кстатии, Вы живете в картонной коробке из под холодильника или телевизора?

    • Simon says

      Мышление колхозницы какой-то, если честно.
      Считать, что молодая … — ликвид (который надо выдать замуж пораньше, да подороже).
      Нормальная, умная девушка(как автор статьи) и в 25, и в 30, и в 45 будет ликвидна и хороша собой.
      А гулены эти в 30 лет как раз таки будут неликвидом с прицепом.

  2. Кукла says

    Ну ей 24, работает с 18, на квартиру накопила за 7лет, нестыковка раз, нестыковка 2 — в регионе очень-очень далеко от москвы можно и трешку за миллион купить.

  3. Счетовод says

    Это все здорово, но в примере квартира ничего не стоила. Давайте посчитаем тоже самое для Москвы.

    Возьмём среднюю стоимость однушки на окраине в Москве — 4 000 000 рублей.
    Возьмём среднюю стоимость аренды комнаты в Москве — 15 000 рублей.
    Средняя (реальная) зарплата в Москве 55 000 рублей.

    Берём ипотечную программу Сбербанка для зарплатников с 9,5% годовых — стать зарплатником Сбера по заявлению можно практически в любой фирме.
    Да, кто-то скажет, что сейчас акции с 7% годовых, но средний человек указанной ЗП хрен под них попадёт. Так что берём на 20 лет под 9,5% годовых и 600 000 первого взноса, то есть, минималку.
    При таком раскладе ежемесячно выплачиваем 31 693 рубля.
    За 20 лет выплачиваем банку 7 603 911 рублей, из них 4 203 911 рублей — выплаты по процентам, или переплата.

    Смотрим вариант со съёмом комнаты. Нам надо накопить 4 000 000 рублей. Стартовые условия, для чистоты эксперимента, те же: у нас есть 600 000 рублей. Остается накопить 3 400 000.
    Каждый месяц мы отдаем собственнику 15 000 за аренду, остаётся 40 000 на проживание. Живём на 20 000, по 20 000 откладываем ежемесячно, итого 240 000 в год. Ежемесячные выплаты при этом составляют 35 000 рублей.
    За 20 лет копим 4 800 000 рублей. То есть, нужную сумму на квартиру в реале мы копим за 14 лет. Я не беру в расчет изменчивость условий, повышение зарплаты, получение наследства, поездки наёмником по горячим точкам, и так далее. Здорово? Вроде бы.
    С этим вариантом мы платим собственнику снимаемой нами жилплощади по 180 000 в год. Итого, за 14 лет переплата составит 2 520 000 рублей.
    Итого, за 14 лет мы платим всего 5 920 000 рублей, из них кладем себе в карман 3 400 000 рублей и покупаем квартиру. Накопительный счёт в банке позволит сократить этот срок, но это уже другая история.

    Что мы имеем в итоге?

    Плюсы ипотеки:
    1. Небольшой профит по ежемесячным выплатам.
    2. Ты платишь за свою собственную квартиру.
    3. Жильё в перспективе дорожает, а деньги обесцениваются, ипотечный кредит замораживает цену жилья на момент покупки.
    4. По статистике, ипотечные кредиты закрываются, в среднем, за 7-8 лет. Причины разные.
    5. При улучшении экономической ситуации и снижении процентных ставок кредит можно и нужно рефинансировать и получить солидный профит. При повышении ставок — ловить лулзы с тех, кто берёт ипотеку в изменившихся условиях.

    Минусы ипотеки:
    1. Квартира не совсем твоя, ты закладываешь её банку.
    2. Нужно внимательно читать кредитный договор и условия кредитования. В принципе, нужно уметь внимательно читать и безошибочно считать, блять!
    3. Огромная переплата банку за проценты.
    4. Дикие санкции в случае нарушения условий договора.

    Плюсы накоплений:
    1. Более короткие сроки.
    2. Меньший размер «переплаты».
    3. Возможность сократить срок накопления, открыв накопительный счет в банке.
    4. Тебе не компостирует мозги банк-кредитор.

    Минусы накоплений:
    1. Небольшой дефицит по ежемесячным выплатам.
    2. Квартиры-то дорожают, а деньги обесцениваются! Через 14 лет вместо однушки в ближнем Подмосковье за 3 миллиона ты рискуешь купить только студию типа «сортир» в Воскресенске.
    4. Ты 14 лет живёшь в съёмной комнате.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *