Как работает страхование жизни? Простой способ обеспечить себе безбедную старость

Сегодня Reconomica представляет статью, написанную финансовым экспертом и рассказывающую о тонкостях такого дела, как страхование жизни. Вы узнаете, как правильно взаимодействовать со страховыми компаниями и зачем вообще нужно инвестиционное страхование жизни.

В России и других странах СНГ о страховании жизни вспоминают только когда надо оформить ипотеку — в этом случае банк заставит заемщика страховаться. В качестве накопительного инвестиционного инструмента страхование жизни нашим гражданам незнакомо. Между тем, это инструмент массово используется в развитых странах Европы и США.

Ниже вы узнаете, какая существует альтернатива государтсвенной пенсии, ознакомитесь с европейским опытом страховых пенсионных вложений, осведомитесь о различии банков и страховых компаний, и поймете, почему работать с последними — безопасно и выгодно.

Содержание материала

Небольшая самопрезентация от автора

Добрый день, меня зовут Олег, я из Украины и мне 28 лет. Сегодня я уверен в своем будущем и знаю, что я и моя семья, несмотря на обстоятельства, никогда не попадем под удар финансовой катастрофы. Да, сегодня все так, но четыре года назад все было по-другому!

Именно поэтому я решил написать для вас эту статью. Мы поговорим о важности прививания европейской финансовой культуры в странах бывшего СССР. Зарплаты в странах СНГ низкие, население бедное, но во многом такая ситуация складывается потому, что люди финансово безграмотны, не привыкли инвестировать в свое будущее и не знают никаких инвестиционных инструментов, кроме банковского вклада.

Проблема серых и черных зарплат на постсоветском пространстве

Начну свою историю с самого начала. Дело в том, что когда мне было 24 года, я только окончил университет. По причине отсутствия подтвержденного опыта, устроиться на официальную работу с зарплатой, чтобы хватало хотя бы на покрытие всех необходимых расходов, было невозможно.

черная зарплата

Зарплата в конверте — позор нашей экономики!

Работать за копейки я не хотел, и поэтому работал в различных частных фирмах неофициально. Да, с одной стороны, нет никакой защищенности и надежности, но что поделать, если государство не занимается вопросами молодежи? Я решил, что для меня доходы важнее, тем более, что мои родители из маленького пригорода, оба попали под массовые сокращения, а на пенсию успел выйти только отец, и его минимальной пенсии еле хватало, чтобы платить за дом, не говоря уже о том, чтобы помогать мне финансово.

Как я нашел место по душе

Проработал я таким образом меньше года, и один случай заставил меня задуматься. Я — человек амбициозный, очень не люблю довольствоваться лишь тем, что дают, привык думать, взвешивать и анализировать. Так вот, в очередной раз, когда я искал новую работу, довелось мне попасть в одну очень интересную компанию, проводившую презентационную лекцию, которая не оставила меня равнодушным.

Я часто искал новые возможности и перспективы, я знаю, что возможности постоянно нас окружают, но только мы их не замечаем, нам проще жить своим безнадежным, но привычным миром.

Это была консалтинговая лайфовая компания по работе с населением. На встрече говорили о будущем, о социальной защите и о пенсии. Информация, которую я получил, проникла так глубоко в меня, что я остался там работать. На данный момент я проработал там достаточное время, набрался много интересной информации и практического опыта, о чем и хочу подробно поведать всем остальным, ведь многие люди даже не подозревают о существовании таких корпораций и возможностей, которые они предоставляют (нет, это не реклама, я даже упоминать название компании не буду).

Задумывались ли вы о будущем?

Как многие уже поняли, сфера деятельности компании связана с долгосрочными накоплениями и негосударственными пенсиями. А многие ли из нас задумывались над вопросами:

Почему европейские пенсионеры живут на несколько порядков выше, чем их же рабочий класс, а пенсионеры СНГ живут на много порядков ниже, чем наш рабочий класс? А почему у нас нет среднего класса?

Пенсии в Европе

Многие ответят, что правительство Европы заботится о своих гражданах, у них экономика и зарплата в разы лучше, а значит и пенсии, а что у нас? У нас пенсионеры выживают на ничтожно маленькую пенсию, половина которой уходит на оплату коммунальных услуг.

Все так, но такое понятие как «пенсия» осталось только на территории постсоветского пространства. В Европе пенсий нет, есть лишь «социальные выплаты» и размеры их не более 300-400$ в месяц — за границей такая сумма не покроет даже самые незначительные расходы. И эти данные о Германии, одной из самых высокоразвитых стран Европы, остальные и таких выплат не имеют. С информацией можно ознакомиться по ссылке, но следует понимать, что средний расчет пенсий европейцев состоит из различных выплат, в том числе и выплаты СК.

Секрет хранится в мышлении европейского народа и в его финансовой культуре, которая у наших людей начисто отсутствует.

Да, правительство оставляет желать лучшего, но что конкретно каждый из нас сделал для того, чтобы начать жить лучше? Ведь известно, что под лежачий камень вода не течет, а мы просто сидим и ждем, что кто-то решит наши проблемы за нас, например, то же правительство.

Разница в том, что в Европе людей издавна приучили заботиться о себе самим, а мы привыкли, что нужно просто ходить на работу, а государство о нас позаботится, думать не нужно! Но СССР развалился, времена изменились, не изменились только наши люди и их мышление.

Правильное мышление – залог финансового успеха!

Значит все, что нужно сделать — изменить отношение к финансовой культуре и вместо того, чтобы пренебрегать ею, углубиться в ее изучение. Европейцы, в отличие от нас, понимают простые вещи: например, для того, чтобы что-то накопить, нужно что-то отложить, и чем дольше будешь откладывать, тем больше накопишь, а если эти деньги еще и работать будут, то финальная сумма будет в разы больше.

Осталось только найти инструменты, с помощью которых можно безопасно откладывать свои накопления, и такие инструменты существуют уже больше 100 лет. Этими инструментами являются страховые компании по инвестиционному страхованию жизни!

А как у них? Система пенсионного страхования в Германии

Европейские законы обязывают своих граждан с первых дней их работы заключать такие долгосрочные договоры сроком до 40 лет, в противном случае никто из граждан просто не сможет устроиться на службу, вот информация о Германии: взнос в пенсионное страхование берется из заработной платы работника и из средств работодателя, т.е. 50% взноса платит работник, а 50% работодатель. И на протяжении следующих 40 лет каждый работающий европеец выплачивает ежегодные взносы, в среднем от 10% до 20% своего годового дохода.

Примечание редакции: Автор статьи из Украины. Очевидно, что в РФ данную функцию выполняет карточка СНИЛС, а взносы на накопительную часть пенсии за вас должен перечислять работодатель, если вы успели заключить договор с НПФ до конца очередной бестолковой пенсионной реформы. Но мы все знаем, как это у нас работает. Работодатель ставит работника перед выбором: меньше зарплата, но белая, или больше, но налоги и страховые взносы платятся с МРОТ.

Более того, накопительную часть пенсии год за годом правительство РФ «замораживает», а проще и честнее говоря, — разбазаривает, затыкая дыры в Пенсионном Фонде, образовавшиеся от некомпетентности самих же чиновников. Поэтому единственный выход для желающих позаботиться о своей пенсии — индивидуальные взносы в частые пенсионные фонды и страховые компании на инвестиционное страхование жизни. Ну или самостоятельно вкладывать деньги в ПИФы, фондовый рынок.

В момент, когда европеец заканчивает свою трудовую деятельность, срок его договора истекает, и он может получить все свои накопления вместе с процентами за 40 лет на руки, либо получать ежемесячные процентные выплаты от работы его проинвестированной суммы по регламенту компании. Эти деньги позволят ему до конца жизни ни в чем себе не отказывать, в разумных пределах, а в случае смерти перейдут его наследникам, указанным в договоре. Вот такая простая схема позволяет европейцам жить по-европейски!

Страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни. Подумай о будущем сейчас!

Законодательство стран СНГ не обязывает своих граждан заключать долгосрочные накопительные договоры по страхованию жизни, поэтому в наших странах описанная культура слабо развита. Государство не заинтересовано в этом, ведь в казну приходят огромные деньги с пенсионных отчислений, а от ваших выплат в страховые компании государство не получит ничего! Потому каждый сознательный человек сам должен задуматься и изменить свое отношение к жизни.

Страховые компании у нас. Куда идти, к кому обращаться, какие гарантии

Со стороны создается впечатление, что страховые компании – это разновидность банковских систем, но это совсем не так. Многие люди обжигались на депозитах, когда банки валились штабелями, потому боятся доверять любым финансовым организациям, тем более на таких длительных условиях. Скажу лишь, что страх есть там, где нет достоверной информации, и потом, не существует в мире ни единой финансовой структуры, которая на 100% была бы безопасна. Даже самая мощная мировая корпорация может поломаться в какой-то момент, яркий пример тому — вызвавший мировой кризис 2008 года крах инвестбанка Lehman Brothers. В любом случае, каждый решает для себя, как ему жить, я лишь предоставляю информацию.

Страховой полис

Страховой полис — полезная вещь.

На сегодняшний день, многие европейские страховые компании действуют на территории наших стран. Многие из них существуют уже более 50-60 лет, успешно справляются со своими обязательствами,  и если за границей это работает, то это будет работать и у нас.

Единственная сложность в том, что тарифы контрактов рассчитаны на европейский уровень и для простого русского человека каждый год выплачивать такие взносы будет непросто, но с другой стороны, любой успех стоит усилий.

В Украине действует украинская страховая компания, она молодая, просуществовала всего 17 лет, но по требованиям ничем не отличается от европейских. А вот размеры взносов соответствуют украинским доходам, потому с каждым годом на территории Украины она набирает все большие обороты по сборам и выплатам, а также по количеству новых клиентов.

Чем страховая компания отличается от банка

Несмотря на свою визуальную схожесть, отличия у банка и страховой компании колоссальны. Поскольку я работал именно в украинской страховой компании, то и информацию я буду предоставлять ближе к ней.

Условия договора инвестиционного страхования жизни и обязательства СК перед застрахованным лицом

  • Срок договора от 10 до 20 лет (поскольку для Украины это довольно новое направление, таких длительных сроков, как за границей, пока нет);
  • Минимальная сумма договора 5000 гривен/200$/200 евро в год;
  • Возраст застрахованного лица: от 3 до 70 лет;
  • Платить взносы можно ежегодно либо два раза в год;
  • Можно конвертировать валюту один раз в год.

Выплата по договору

Выплата возникает при наступлении одного из четырех случаев:

  1. Смерть в случае болезни: наследник, указанный в договоре, в течении 15 календарных дней получит 100% ГСС (Гарантированная Страховая Сумма) + доход от сложного процента на дату смерти.
  2. Смерть от несчастного случая: наследник, указанный в договоре, в течении 15 календарных дней получит 200% ГСС (Гарантированная Страховая Сумма) + доход от сложного процента на дату смерти.
  3. Смерть в случае ДТП: наследник, указанный в договоре, в течении 15 календарных дней получит 300% ГСС (Гарантированная Страховая Сумма) + доход от сложного процента на дату смерти.
  4. Дожитие: если застрахованное лицо доживает до окончания срока, указанного в договоре, то получит все свои выплаты обратно + сложный процент (инвестиционный доход от суммы инвестированного) за срок по договору.

Термины и выгоды для клиента

  • ГСС (Гарантированная Страховая Сумма) – это гарантированная сумма, которую застрахованное лицо или наследник получит в течении 15 календарных дней в соответствии с условиями договора. То есть, как только застрахованное лицо проведет первую оплату, договор вступает в силу и защищает его семью от финансового коллапса. Например, если был заключен договор на сумму в 200 долларов в год, то с первой минуты после проведения оплаты, гарантированная страховая сумма будет примерно 4000 долларов.
  • Инвестиционный доход — это финансовый бонус, который начисляется каждый год на фактическую сумму оплаченных взносов. Бонус зависит от того, какой доход получила компания в этом году, инвестировав средства клиентов в надежные инструменты фондового рынка. Компания гарантирует минимальный процент доходности в год для гривны – 8%, для доллара и евро – 4%, но по факту он на порядок выше.
  • Авансовый счет – это «внутренний карман» счета, то есть он позволяет перечислять дополнительные средства себе на счет. Они будут работать на тех же условиях, как основной счет по договору. Отличие в том, что эти деньги можно вывести в любое время вместе с начисленными на них процентами в течение трех рабочих дней на свою лицевую карту, с которой через банк можно получить деньги на руки. Лимит авансового счета зависит от суммы ежегодных взносов по договору и не превышает сумму ГСС. Это уникальная финансовая привилегия, которая есть исключительно у СК, специализирующихся на страховании жизни. Причем ни государство, ни налоговая инспекция не имеют права запрашивать данные о вашем авансовом счете (информация приведена для Украины — Прим. ред.). СК является частной организацией и вся информация, на которую имеет право государство – это сумма ваших ежегодных взносов по договору, и не более того.
  • При разводе инвестированные средства не делится. Все деньги, которые лежат на счету, являются собственностью владельца договора и ни один суд не имеет права обязать вас разделить эти средства с вашей бывшей женой или мужем.
  • При судимости не конфискуются. Дело в том, что изначальная идея создания СК заключалась в разработке социальных накоплений для обеспечения граждан при любых сложившихся ситуациях. И эти средства суд не имеет права конфисковать по той причине, что человек, который выйдет из тюрьмы после судебного срока, должен иметь хоть какие-то средства для существования.
  • Индексация. Всем известно такое понятие, как инфляция. Деньги не имеют абсолютной ценности, ведь по факту это просто бумага, вся ценность денег условна (по договоренности), потому со временем деньги всегда обязательно будут обесцениваться — такова природа финансового мира. А индексация является зашитой ваших денег от инфляции. Это специально предусмотренный инструмент, ведь договоры в СК имеют очень большие сроки и за такой период нужно как-то сохранить свои накопления, дабы избежать обесценивания. Работает это так: каждый год компания предлагает вам проиндексировать свой счет в соответствии с процентом инфляции той валюты, в которой вы храните свои накопления. Например, по договору вы обязаны проплачивать каждый год 200 долларов. При индексации компания предлагает вам повысить сумму договора на процент инфляции, но при этом и сумма ГСС вырастает на такой же процент. Приведем пример: если вы индексируете взнос в 200 долларов на инфляционный процент в 15%, то ваша ГСС из 4000 долларов вырастает до 4600 долларов.

Минусы банков в сравнении со страховыми компаниями

Что касается банков, то у них нет ничего из перечисленных выгод.  Кроме того, с банком можно заключить только краткосрочный договор. Инвестиционный процент банка не является сложным, то есть, нет начислений процентов на процент. При страховых случаях банк вернет сумму наследнику, прописанному в договоре, но только через полгода и через суд, если наследник оплатит все судебные издержки и сможет доказать свои родственные связи с застрахованным лицом. К тому же, ни о каких ГСС и речи не идет — банк не располагает такими финансовыми инструментами.

А что, если пропадет возможность вносить ежемесячные платежи?

Следует разъяснить, что в случае, если застрахованное лицо будет не в состоянии оплатить очередной взнос, начиная с четвертого годового платежа, то сумма, которая уже находится на его счету, никуда не пропадает.

Страхование жизни

Брошюра страхования жизни.

Вы просто теряете страховую защиту на тот период, на протяжении которого не будете платить взносы, то есть, лишаетесь своей ГСС, а ваши деньги будут продолжать работать как простой депозит. К примеру, если вы оплатите три года, четвертый и пятый год пропустите, а с шестого года продолжите платить, то четвертый и пятый год у вас не будет работать условие по ГСС, а с шестого года ГСС снова станет актуальным согласно прежним условиям договора. Но первые три года нужно продержаться обязательно, так что лучше открывайте счет с необходимым резервом, дабы перестраховаться.

Можно ли доверять нашим СК. Контроль и регулирование страховых компаний

Главное отличие СК от банков — в надежности!

По законодательству СК по страхованию жизни не имеет права объявить себя банкротом и не выполнить своих обязательств перед клиентом, а банк такое право имеет.

Это связано с тем, что средства СК необходимы гражданам для их выживания и существования, фактически — это их пенсия. Ни одно государство не может себе позволить забрать у людей преклонного возраста их пенсии, как бы чиновникам ни хотелось, поскольку это вызовет массовый хаос и беспорядки, которые никому не нужны. Именно по этой причине государство очень жестко контролирует, чтобы частные СК четко выполняли свои обязательства перед клиентами, а компании, в свою очередь, получают определенные поблажки со стороны налоговой.

Принцип перестрахования

Кроме того, уникальность СК в том, что по мировому законодательству, СК не имеет права работать, пока у нее не будет как минимум двух не менее ликвидных перестраховщиков (это такие же СК) на других континентах. С законами Украины о «Перестраховании» можно ознакомиться тут.

Каждая страна, на территории которой работают СК по страхованию жизни, имеет подобные положения в законодательстве. Это необходимое условие для того, чтобы избежать обвала СК в случае глобальных катаклизмов, таких как торнадо, землетрясение, цунами или развязка боевых действий на территории покрытия СК.

СК не имеет права продавать свои акции менее ликвидной компании, также, в случае продажи, закон предусматривает, что условия уже действующих договоров компании для клиентов не изменяются, изменяется лишь название СК.

Перестраховщики необходимы для того, чтобы в случае, если одна из СК будет в сложной финансовой ситуации, выполнить обязательства этой СК перед ее клиентами.

Международная регуляция

Итого выходит, что СК контролируют как минимум государства трех стран, также сами СК контролируют друг друга, ведь от их взаимодействия зависит их собственная функциональность. А также существует мировая ассоциация «LIMRA», она контролирует СК по страхованию жизни. Каждые четыре месяца она может попросить у любой из СК полную отчетность, и если СК не удовлетворит хоть одно ее требование, то потеряет свою лицензию (лицензия стоит огромных денег), а компания вместе с ее клиентами переходит к более ликвидной СК.

Инвестируйте в свою будущую пенсию смолоду

На данный момент не существует более надежной финансовой структуры, чем страховые компании. Ни одна страховая компания за всю историю их существования не проигнорировала свои обязательства перед клиентами, ведь она в ответе за самое ценное на нашей планете —  за человеческую жизнь — тут халатность недопустима!

Это лишь самая поверхностная информация, которую я смог вам передать в своей статье. Страховые компании – это феномен нашего времени, жаль, что так мало людей обладает информацией, как пользоваться инвестиционным страхованием жизни. Потому решать вам, как жить, кому доверять и ждать ли помощи от правительства, или уже пришло время перестать жить по советским понятиям и начать действовать. Ведь вы, кроме самого себя, никому не нужны, пора это осознать и перестать верить в экранные сказки!

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Как работает страхование жизни? Простой способ обеспечить себе безбедную старость

  1. Олег says

    На старость нужно откладывать с первой ЗП. Или вкладывать в дело какое, чтоб процент потом был. На пенсию не шиканешь.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Загрузка...