Как копить деньги, заботясь о личной безопасности. Разбираемся с накопительным страхованием жизни (важно знать всем!)

Наверное, вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора накопительного страхования жизни вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась — всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня журнал Reconomica хочет рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет. Поможет нам в этом страховой агент Ирина Крулицкая, которая уже знакома вам по прошлым публикациям.

Накопительное страхование

Доброго времени суток, дорогие читатели! Если Вы зашли на эту страничку, значит, Вы задумались о покупке накопительного страхового полиса и у Вас есть вопросы.

Давайте познакомимся: меня зовут Крулицкая Ирина, мне 33 года, имею высшее финансовое образование по специализации «Страхование» и опыт работы в сфере страхования более 13 лет. Сегодня специально для Вас я хочу приоткрыть завесу тайн, связанных с таким полезным продуктом, как накопительное страхование.

Добровольный вид страхования

Накопительное страхование жизни является ДОБРОВОЛЬНЫМ видом страхования, и это означает, что Вы не обязаны соглашаться на покупку полиса, если Вам его навязывают.

Более того, у Вас есть 14 дней так называемого «периода охлаждения», в течение которого Вы можете отказаться от этого полиса и вернуть деньги.

Но тут есть подводный камень: деньги могут вернуть полностью или частично. От чего это зависит:

• полностью — если полис не вступил в силу (т. е. ещё не начал действовать: см. «срок страхования»);
• частично — если срок уже начался, но не было страховых случаев. Тогда вычитают дни, которые страховка работала, и расходы на ведение дела.

Страхование на определенный срок

Это наиболее распространенный продукт. Большинство страховых компаний предлагают срок от 5 лет.

Похож на вклад в банке: вносишь деньги единовременно или частями, а по окончании забираешь всю сумму, плюс инвестиционный доход.

Есть компании, где можно сделать полис на 1 год, но получите Вы немного меньше, чем вложили. Всё из-за расходов на ведение дела и отсутствие инвестиционного дохода, т. к. компания просто не может разместить ещё неполученные от Вас денежки, а вкладываться за клиентов ей неинтересно.

Для чего нужна страховка

Для чего она, вообще, нужна:

1. Это один из способов накопить денег.
2. Уже с первого взноса Вы защищены страхованием Вашей жизни на всю сумму.

Что это значит? У одной моей знакомой был оформлен накопительный полис в СК «Росгосстрах» на дочку, на срок 10 лет на сумму 500 000 руб. Она, таким образом, копила дочке денег на институт. Через год внесения взносов, её дочери диагностировали сахарный диабет с присвоением инвалидности.

Страховая компания выплатила все 500 000 руб., на которые была застрахована девочка, не дожидаясь окончания срока страхования, т. к. это страховой случай. Естественно, страховой полис на этом закончил своё действие, хотя впереди было ещё 9 лет.

Читайте также: Как работают в Росгосстрахе. Откровения операционистки.

Спецпрограмма для сотрудников ОАО «ГАЗ»

Есть и другой пример: в начале моей карьеры в страховании, я занималась документооборотом по накопительному страхованию жизни в СК «Военно-страховая компания» сроком на 1 год. Это была специальная программа, разработанная для сотрудников ОАО «ГАЗ».

Взносы делались централизованно в зарплатные дни. Страховые суммы были небольшие — в размере месячной зарплаты, но желающих было много, т. к. такая страховка не «ударяла по карману»:

1. Проще расстаться с деньгами, пока их ещё не получил.
2. Взнос в месяц был сопоставим с обедом в ближайшем кафе.

Среди «опций» можно было выбрать и страхование от несчастного случая для себя или своего ребенка. Так вот, именно по этой «опции» к нам приходило много «травмированных». И свои взносы люди получали через год, и детки от травмы застрахованы. Очень удобно.

Страхование на дожитие до определенного возраста

Всё просто: кладёшь сумму и ждёшь. Дожил — получил с инвестиционным доходом, нет — не получат даже наследники.

Так как есть риск не дожить, то первоначальная сумма взноса оказывается меньше, чем при страховании «на срок», а при получении — те же деньги, что и в первом варианте.

Многие граждане СССР делали такие страховки в СК «Росгосстрах» себе и своим детям. У меня тоже такая была. К сожалению, срок страхования по такому продукту обычно более 5-ти, и, во многих компаниях, даже 10-ти лет.

Эти года надо ещё умудриться прожить. Да и с нашей нестабильной экономикой, дорогой потребительской корзиной и вечно мечущейся инфляцией, деньги к тому времени обесценятся.

Для примера, в 2006 году моя знакомая купила в строящейся многоэтажке двухкомнатную квартиру за 700 000 руб. Сейчас на эти деньги можно купить комнату в коммуналке или домик в области. Но, с другой стороны, ни квартира, ни домик в области не помогут Вам деньгами, в случае получения Вами травмы, критического заболевания или инвалидности.

Читайте также: Страховой агент — это прибыльное призвание. Как честно зарабатывать до 100 тысяч в месяц. Личный опыт мамочки в декрете.

Страхование на погребение

Последнее время часто о ней слышу.

Обычно заключается на срок более 2 лет, т. к. главное условие: прожить эти два года и вносить деньги всё это время без пропусков.

Берут даже онкобольных с подтверждённым диагнозом.

1. Если клиент за это время умирает, то внесенные платежи возвращаются его наследникам.
2. Если умирает позднее, то — ту сумму, на которую был застрахован, с учетом инвестиционного дохода, естественно, если все очередные платежи внесены вовремя.
3. Есть также возможность внести единовременно, как на вклад в банке.

Суть в том, что страховая компания берет на себя расходы на погребение и организацию сопутствующих услуг или выдает Вашим наследникам деньги, в пределах страховой суммы.

Если клиент оформил страховой полис на 10 лет, но продолжает жить дальше, то деньги остаются в компании до того момента, когда они понадобятся для его похорон.

Интересный случай

Вообще, мне попался в практике один клиент с очень меркантильным подходом к этому продукту. Хочу Вам о нём рассказать, с целью объяснения принципа работы полиса на цифрах.

У него была тяжело больна тётушка, и мы с ним обсуждали плюсы и минусы данной страховки. Он готов был внести 100 000 руб. на 5 лет.

Клиент думал, как ему выгоднее это сделать:

• если вносить частями, то есть риск, что она не проживёт и двух лет, а, значит, ему просто вернут взносы.
• Тогда выгоднее открыть пополняемый (и пролонгируемый) вклад по 3 месяца, на который будут идти проценты. Но возможно, она проживёт, например, 3 года. Тогда он успеет внести почти 2/3 от страховой суммы, что, по его мнению, было выгоднее вклада в банке. А, возможно, она проживёт ещё 10 лет. Деньги будут лежать в страховой компании, снять их, как в банке, не получится. Инвестиционный доход ниже инфляции, и деньги попросту обесценятся.
• Если внести сразу, то страховая сумма будет существенно больше, но снять их всё также при жизни тётушки он не сможет.

Кстати, для справки, полис он так и не оформил. Есть ещё подвиды, но это, скорее, частные случаи уже рассмотренных выше продуктов.

Разные условия страхования

Для физических и юридических лиц условия страхования разные. Важно это учесть, в случае страхования на срок более 5 лет.

Страхование для физических лиц

Для физических лиц, застраховавших себя или близкого родственника (без страхования от несчастных случаев), и указанных в качестве Выгодоприобретателя, существует социальный налоговый вычет, то есть можно вернуть часть НДФЛ, удержанного из Вашей заработной платы.

К тому же, деньги, уплаченные по страхованию жизни, как и страховая сумма, которую Вы в перспективе получите, по Гражданскому кодексу не подлежат конфискации даже в судебном порядке. В том числе, не делятся между супругами при разводе, т. к. не считаются совместно нажитым имуществом.

Страхование для юридических лиц

Для юридических лиц, использующих налогообложение «доходы минус расходы», выгодно делать коллективный договор накопительного страхования жизни:

1. Это дополнительный соц. пакет для сотрудников. Кому не захочется удержаться 5 лет в одной организации, если по окончании договора их ждёт крупная сумма денег, не облагаемая налогом?
2. Сотрудники застрахованы на всю сумму уже с первого взноса. Это тоже проявление заботы руководства о своих подчинённых, т. к. в случае травмы, человек, как правило, теряет часть своего привычного дохода.
3. Страховые взносы, в размере 15 000 руб. в год на одного застрахованного, могут быть отнесены в состав расходов на оплату труда и, тем самым, уменьшают налогооблагаемую базу. Тут под действие льготы попадают и риск смерти, и риск получения травмы.

Если кто-то из сотрудников решает покинуть организацию, то, по соглашению сторон, организация может заменить этого сотрудника в списке застрахованных на кого-либо другого.

Читайте также: Как работает страхование жизни? Простой способ обеспечить себе безбедную старость.

Заключение

Особенно хочу остановиться на проблеме расторжения полисов. Всегда внимательно читайте условия страхования до подписания договора (кстати, «Страховым договором», как правило, является просто «Полис страхования»).

Многие правила не предусматривают возврата денег до определенного количества взносов или имеют значительные удержания.

Если Вам непонятны условия, отложите покупку и проконсультируйтесь с профессионалом, которому Вы доверяете. Не всегда страховой консультант имеет достаточно знаний по тому продукту, который Вам предлагает, а слова к делу не пришьёшь.

В заключение, хочу напомнить, что накопительное страхование — это, в первую очередь, Ваша финансовая подушка безопасности и уже потом средство вложения денег.

Живите долго, зарабатывайте много, удачно вкладывайте и пишите мне в комментариях, чем лично Вам помог договор накопительного страхования жизни.

Опубликовано 9 июля, 2018 Обновлено 9 июля, 2018 Пользователем Ирина Грозина