Почему так сложно взять кредит на бизнес в России? Списком абсурдных требований банков поделился заемщик

С каждым днем все больше людей задумываются об открытии своего бизнеса в качестве альтернативы работе. Но далеко не у многих есть необходимая финансовая подушка, чтобы открыть свое дело, арендовать помещение, нанять специалистов, вложиться в рекламу и так далее. Проще говоря, с имеющимися финансовыми возможностями предпринимателем стать очень тяжело. Так что же делать?

Reconomoca нашла ответ, мы предлагаем вам практическую инструкцию, как открыть кредитную линию в банке! «Фи, кредит!» — скажут многие. Но не спешите списывать этот совет. Чтобы обосновать вам его экономическую выгоду, мы подготовили материал человека, который уже сталкивался с подобным вопросом и который готов рассказать о всех плюсах и минусах (которых ох как много!) привлечения банковских кредитных линий.

Как взять кредит на бизнес — пошаговая инструкция

Здравствуйте. Я Петр, 47 лет. Технический заказчик.

Не секрет, что занятие бизнесом — удел волевых, настойчивых и предприимчивых людей (если речь идет не о «домашних заданиях» за счет госбюджета). В данном материале я постараюсь раскрыть тему, к чему нужно быть готовым, если Вы решились привлечь стороннее финансирование в виде кредитной линии банка. Также мой опыт (более 20 лет) в данной сфере является неплохим помощником.

Есть бизнес-идея — что дальше?

Итак. У Вас появилась бизнес идея, с которой вы несколько недель-месяцев, что называется, переспали, протестировали через мнение своих партнеров, отзывы в социальных сетях и на специализированных форумах, а также совершили глубокий серфинг в сети интернет. Вы даже составили укрупненное ТЭО будущего проекта, чтобы оценить свои финансовые возможности и материальные ресурсы, прежде чем стартовать.

По мере погружения в проект, у Вас все больше и больше начинает накапливаться вопросов. Я не буду перечислять все, остановлюсь лишь на вопросе привлечения кредитного финансирования, так как, когда вы поняли, что проект имеет право на жизнь, первое, что промелькнет в голове в случае недостаточности средств — обратиться в банк.

Бизнес-идея

Бизнес-идея — это только первый шаг.

План действий

На основе своего опыта я предлагаю вам дорожную карту действий по привлечению кредитной линии для бизнеса в России.

Первый шаг к старту бизнеса в России… не иметь бизнеса!

Прежде чем отправиться в банк, наведите порядок в действующем бизнесе/бизнесах, где вы собственник более 25%.

Вам придется найти решение, чтобы не быть крупным бенефициаром, так как в любом банке на данном этапе спотыкаются практически все — это необходимость будущего поручительства данных компаний при владении 25% и более акций/долей, а также тонны отчетов о хозяйственной деятельности за последние 6 кварталов.

К тому же, банком будет предпринята попытка увязать вас в группу — это их любимая игра для (как они выражаются) минимизации рисков. Кроме того, на данном шаге вы должны также четко представлять, что банк потребует от Вас собственное финансирование в размере 20-25% от капитала (стоимости) проекта в целом как необсуждаемое базовое условие.

Шаг 2. Проценты вперед!

Вы четко представляете, каким стартовым капиталом вы обладаете, но тем не менее, нужно понимать также, что банк попросит, кроме собственного участия, средства на оплату процентов за первый год кредитования (через разные механизмы — путем выкупа ценных бумаг, размещения на безотзывном депозите, и т.п.).

Также нужно понимать, что банк попросит показать собственное участие: прямые расходы на инвестиционные цели проекта — не в полном объеме, а в объеме не менее 10%. Оставшаяся часть будет финансироваться по следующему правилу: вы получаете кредитование на первом шаге на 10% собственного участия, а далее вы сначала отражаете собственное участие (проводите платеж), после чего банк выдает эквивалентную сумму из кредитной линии.

Да, и не забудьте, что любой перевод из средств кредитной линии будет строго целевым по ранее предоставленным договорам и на любые другие цели использован быть не может.

расчеты

Тщательно проводите расчеты

Расчеты для примера

  • Стоимость инвестиционного проекта: 100 руб.
  • Собственный капитал: 20 руб.
  • Требуемая кредитная линия: 80 руб.
  • Проценты по кредиту: 15%
  • Депозит на уплату процентов за 1-й год: 12 руб.

Подведем краткий итог по первым 2-м шагам: для того чтобы открыть кредитную линию в объеме 80% от стоимости проекта, вы должны обладать собственным ресурсом в объеме 32%. Таким образом, для целей реализации проекта стоимостью 100 руб., вы должны показать наличные собственные денежные средства в размере 12 руб. А также отразить обоснованные денежные расходы проекта до начала кредитования в размере 10 руб., плюс в течение срока реализации проекта еще 10 руб.

Шаг 3. Просто так денег не дадим — давай залог!

И это еще не все. Залоги.

Средняя ставка дисконтирования движимого и недвижимого имущества составляет 60-75% в зависимости от условий кредитной организации. Это значит, что на 100% запрашиваемого финансирования бизнеса вы должны будите собрать залогов на 133%-166%. Если у Вас нет залогов, то вы можете рассчитывать на поддержку агентства кредитных гарантий субъектов РФ, но нужно понимать, что данная поддержка ограничена 24 млн. руб., и условием, что объем гарантий будет выдан на данную сумму, если вы обеспечите 30% (7,2 млн. руб.) собственными залогами. Что же делать?

залог

Хорошо подумайте о залоге.

Скрытые комиссии

Следующим Вашим шагом должны быть мероприятия по привлечению банковской гарантии на данную сумму. Практический опыт показывает, что банковские гарантии на сумму до 10 млн. руб. могут быть и необеспеченными, но вы вынуждены будете дать личное поручительство.

А также стоит отметить, что Вам не удастся уйти от разговоров о комиссии, т.к. как Вам придется заложить в бюджет, что часть кредита уйдет на обеспечение депозитом банковской  гарантии и выплатой скрытых комиссий за проведение этой краткосрочной операции (предоставление банковской гарантии, выдача кредита, покрытие депозита в обеспечение выданной гарантии, итого — 10-15 дней).

А также стоит отметить, что Вам не удастся уйти от разговоров о комиссии, т.к. как Вам придется заложить в бюджет, что часть кредита уйдет на обеспечение депозитом банковской  гарантии и выплатой скрытых комиссий за проведение этой краткосрочной операции (предоставление банковской гарантии, выдача кредита, покрытие депозита в обеспечение выданной гарантии, итого — 10-15 дней).

Итоги шага 3 — во сколько вам обойдется кредит

Если все будет правильно сделано до визита в банк, то мы имеем следующие показатели:

  • Залоги: 24 млн. + 7,2 млн. = 31,2 млн. руб.
  • Может быть открыто финансирование: 31,2 млн. руб.
  • Собственные средства не менее (20%): 6,24 млн. руб.
  • Выплата в обеспечение гарантии после получения кредита: 7,2 млн. руб.
  • Скрытые комиссии (5%): 0,36 тыс. руб.

Высокобюджетные проекты — как привлечь финансирование?

Что же делать дальше, если стоимость проекта значительно выше? Ответ вытекает из выше изложенной схемы — через механизм получения гарантий вы создаете график формирования залогов, приемлемый для реализации проекта.

Только не нужно забывать, что чистый отток капитала из проекта будет равняться величине предоставляемой гарантии. Понимание этого позволит учесть данный фактор при составлении финансового плана. Практическая составляющая ограничена 20% от стоимости проекта на начальном этапе финансирования, когда еще нет залогов, а по мере создания залогов проекта вы можете возвращать с депозита средства, затраченные на покрытие гарантии, вновь на проект.

Также необходимо отметить, что речь идет о стоимости проекта до 100 млн. руб., так как большие суммы — это уже другая история. Если средств действительно не хватает, разбейте проект на 2-3 этапа, не меняя сложившийся алгоритм. И в рамках действующей кредитной линии заявите об увеличении лимита.

расчеты

Делайте расчеты, исходя из условий кредитования

Требования к компании-заемщику

Не секрет, что требования банка ограничивают участие в проекте организаций со сроком регистрации менее 1-го года. Если Ваша идея действительно ценна, Вам придется ждать открытия кредитной линии не менее 1-го года.

Но не отчаивайтесь, во-первых, это можно ускорить путем приобретения действующего бизнеса (проверка будет несложной), во-вторых, все равно потребуется время на подготовку инвестиционной проектной документации, отражения минимального оборота (а его придется показывать), разработку строительной документации и иное, что связано с требования банка по открытию кредитной линии.

Еще бумажки, без которых вас объявят букашкой

Кредит для бизнеса — это большая головная боль. Оно вам надо?

Необходимо отметить, что перед началом кредитования банк в обязательном порядке потребует в залог доли/акции организации, а также личное поручительство и согласие супругов. Этого не стоит бояться, так как любой предприниматель перед началом проекта вынужден заключать с супругом/супругой брачный контракт, который четко разграничивает права и обязанности.

Общение с представителями банка

После долгих размышлений и оценки негативных последствий Вы все-таки решились на бизнес-проект, какие же шаги дальше? Вот теперь вы готовы к визиту в банк, так как вы вооружены заранее многими ответами на бесконечные вопросы банка и при первом же визите самостоятельно сможете задавать вопросы по существу, максимально сжимая время на ненужную переписку. На данном шаге Вы должны дать понять банку Вашу осведомленность и уверенность в проекте.

кредитование

Подготовьтесь к визиту в банк.

Главная цель данного визита — подчеркнуть Вашу готовность выйти на кредитный комитет в самые короткие сроки для получения предварительного решения с отлагательными условиями (которые необходимо будет выполнить до начала финансирования). Такая возможность лишний раз убедит и Вас лично, что проект имеет право на жизнь, а предварительное решение будет серьезным аргументом в последующих переговорах с потенциальными участниками проекта.

Если вы дошли до этого пункта — вы готовы!

После визита в банк Вы объективно понимаете, насколько Вы готовы к началу первых инвестиционных расходов: разработке бизнес-плана и финансового плана в соответствии с требованиями банка.

Да, и не забыть учесть в денежном потоке все оттоки и скрытые расходы (в том числе комиссии). Составляете состав инвестиционной проектной документации, какие требуются отчеты по четко определенным критериям и в заданные сроки, обдумываете отсутствующие компетенции и необходимость подбора команды сотрудников для их восполнения.

стремление

Стремитесь к мечте.

Понимаете, какие встречи необходимо провести с потенциальными участниками проекта (в том числе и для обсуждения комиссий), какие юридические «шлюзы» необходимо открыть для нивелирования угроз и распределения рисков. Поверьте, если Вы еще не сдались — значит Вы готовы к реализации проекта, при этом вы уже существенно продвинулись в проекте, сэкономили время, не обременили себя излишними расходами.

Читайте также: Каково это — быть руководителем производства.

Банки — организации консервативные, но выдавать кредиты им как-то нужно!

Представленный материал был достаточно упрощен в интерпретации, так как целью данного материала являлось предоставить именно природу кредитного финансирования, выявить подводные камни, которые ожидают при начале сотрудничества с банком. Излишняя предоставляемая информация о себе и о проекте в кредитные учреждения по моему опыту приводит лишь к негативным последствиям. Как говорится, «деньги любят тишину».

Также необходимо отметить, что сотрудники банка — достаточно образованные высокооплачиваемые граждане, целью которых является «не навредить» своей карьере, если вдруг данный проект  «не сработает», и поэтому излишне консервативные.

Часто в кредитных учреждениях возникают окна, когда требуется влить «свежую кровь» (обоснованный перспективный проект, перспективный заемщик), понимание этого момента возникнет у предпринимателя только тогда, когда он лично поймет механизмы функционирования конкретной кредитной системы. Чем четче будет проработан бизнес-план и оттестированы все финансово-экономические показатели проекта, тем предметнее будет общение с кредитным специалистом, и если все будет сделано правильно, поверьте, Ваш проект не останется незамеченным.

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Почему так сложно взять кредит на бизнес в России? Списком абсурдных требований банков поделился заемщик

  1. Полина says

    Правильно говорят,что дорогу осилит идущий. Но подводные камни нужно знать,как и в любом начинании. Полезная статья для начинающих свой бизнес,чтобы понимать готов ли ты к этому

  2. Alesya Aleseva says

    Трудностей много, ну куда без этого. Ни чего так просто не бывает. Бизнес это всегда трудно, особенно по началу. Очень полезная статья, особенно для начинающих.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *