Сбербанк предлагает вклады за «спасибо» (4% годовых). Куда можно вложить деньги под 20% годовых вместо этого?

В то время, как правительство рапортует о снижении ставок по ипотеке, незаметно для многих (но очень заметно для вашего кошелька), упали ставки по вкладам в банках. Так, на конец лета 2018, в Сбербанке дейтсвуют вклады по ставкам 3,5-4,5% годовых. И это в рублях! Разве это вклады? Да это издевка над народом, который запугали массовым закрытием коммерческих банков. Теперь все несут деньги только в Сбербанк, чем он и пользуется, занижая ставки по вкладам.

Проценты по такому вкладу, который многие открывают на отпуск или на покупку дорогой имортной техники, например, даже не перекрывают ослабления курса рубля! В итоге людям проще держать доллары под подушкой, как в дикие девяностые. Но тогда хоть был выбор: можно было вложить деньги с риском, но под большие проценты. Есть ли такой выбор сейчас? На самом деле да.

Если ставки по ипотеке и потребкредитам снижаются (а это снижение, мягко говоря, не впечатляет), то банки вынуждены и снижать начисления на деньги вкладчиков, из которых эти кредиты финансируются. Экономика — это палка о двух концах. Где же вкладчику теперь получить достойный процент? Там, где процент по займу выше — В МФО.

Рекламу про «деньги до зарплаты», «моментальные займы», «быстроденьги» можно увидеть в любом городе практически на каждом столбе и подъезде. Это альтернатива банковскому кредиту — займ у микрофинансовой организации. От банка они отличаются суммой займа (небольшая, обычно до нескольких десятков рублей) и условиями (менее выгодные). Из плюсов — только минимальные требования: для получения займа достаточно паспорта, а выдать его могут буквально в течение 15-30 минут).

Поскольку такие конторы зарабатывают на своих, прямо скажем, грабительских процентах хорошие деньги, они часто готовы брать деньги у инвесторов, чтобы выдавать их под более проценты в виде микрозаймов. Естественно, и инвестор будет получать свою выгоду. Вложиться таким способом может каждый желающий. Насколько это выгодно и безопасно? Сегодня Reconomica даст ответ.

Краткий ликбез: что такое МФО и зачем им деньги

МФО — сокращенно «микрофинансовая организация». Это компании, которые выдают населению микрозаймы — небольшие (обычно от 2-5 до 50-100 тысяч рублей) суммы на короткие сроки (обычно до 30-60 дней) под большие процентные ставки.

При открытии МФО собственники обычно используют только личный капитал, из которого выдают кредиты. Но если в компанию начинает обращаться большее количество людей, чем было запланировано, или если собственник вкладывает деньги куда-то еще для диверсификации своих активов, либо ему нужны инвестиции для открытия новых офисов — то у МФО не хватает средств для выдачи займов. Для этого они и готовы брать деньги у сторонних инвесторов под хороший процент (выше банковского).

Почему бы МФО просто не взять кредит в банке?

Вопрос логичен, но ответ на него прост: «Не дают». Во-первых, банки предлагают малому бизнесу высокие ставки и на более жестких условиях. С физлиц долги проще взыскивать в силу законодательства. Процедура получения кредитных денег для бизнеса сложная и долгая. Зачастую МФО нужен запас денег «здесь и сейчас и с резеровом».

Во-вторых, банковские кредиты для микрофинансовых организаций обычно не подходят: они неохотно выдают займы МФО (поскольку МФО потом передает эти деньги тем категориям граждан, которым сами банки и отказали — рисковым заемщикам). Банки ох как не любят рисковых заемщиков. Поэтому у нас только ставки по ипотеке и снижаются: ее берет средний класс.

Актуальные ставки по вкладам в Сбербанке. Что-то не впечатляет.

В общем, банку проще брать займы у населения под 4% годовых и выдавать ипотеку по 10%, попутно навязывая заемщику дорогое страхование жизни. А вот лучше ли для вкладчика нести деньги в банк под низкий процент, или в МФО под большой — это вопрос, и мы попытаемся сейчас в нем разобраться.

Примерные условия: какую выгоду можно получить? (+видео)

Условия для инвесторов у разных МФО будут отличаться. Приведем список с усредненными данными:

  1. Валюта вклада: охотнее всего берут рубли. Некоторые МФО могут принимать и валюту (в первую очередь доллары, реже — евро), обычно на индивидуальных условиях (из-за колебаний курса).

  2. Срок вклада: обычно от 6 до 24 месяцев, реже — от 3 до 36.

  3. Процентная ставка: от 18 до 36% (чаще всего — от 22 до 28%). Ставка может зависеть от суммы и срока вклада. Если МФО работает в сегменте с низким риском (дает займы только под залог авто или недвижимости) — ставка будет ниже: около 15%.

  4. Способ и частота выплат процентов: расчетный счет или наличкой на руки, раз в месяц/квартал, или в конце срока.

Отличия инвестирования в МФО от депозита в банке (+видео)

Список отличий:

  1. Процентная ставка: в МФО намного выше. В среднем МФО предлагают около 20-25% годовых, тогда как в банке редко можно получить больше 6-7% (то есть, разница почти в 3.5 раза).

  2. Срок вклада: примерно одинаковый.

  3. Контроль со стороны государства: МФО контролируются частично, и законодательство в их отношении до сих пор является «сырым».

  4. Риски: у МФО — намного больше, если сравнивать с депозитом в банке из топ-10 (или хотя бы топ-50). Вклады населения до 1400000 рублей в банках застрахованы государством. Вклады в МФО не застрахованы, и это — главное отличие.

  5. Сумма вклада: физлицо не может вложить в МФО менее 1.5 млн рублей, для юрлиц — минимальных ограничений нет.

  6. Досрочное снятие: у МФО нельзя досрочно забрать свои деньги — только по завершению срока. В большинстве банков досрочное закрытие депозита возможно.

  7. Налог: за проценты по банковскому депозиту вы ничего не должны платить государству, а за прибыль от вклада в МФО — должны уплачивать НДФЛ. Правда, некоторые МФО либо возмещают эту сумму, либо просто включают ее в процент прибыли.

В какой валюте инвестировать?

Из-за колебания курса большинство МФО не работают с валютой — даже краткосрочные сделки нельзя просчитать. Поэтому в большинстве случаев вариант всего один: рубль.

Если МФО предлагает вложиться в долларах, этого не рекомендуется делать, если ваш основной доход приходит в рублях, и если вас интересует долгосрочный вклад. В валюте можно попробовать инвестировать небольшую часть капитала на небольшой срок (скажем, 20% от имеющихся средств на 3 месяца).

Как инвестировать деньги в МФО: пошаговая инструкция (+видео)

Вклад может быть 2 типов:

  1. Покупка облигаций. МФО выпускает облигации с какой-то стоимостью и сроком действия. Инвестор — покупает облигации на какую-то сумму. По истечению срока облигации МФО обязуется выкупить ее обратно, заплатив кроме стоимости проценты сверху.

  2. Обычный займ. МФО занимает деньги у клиента по договору, в котором прописываются сроки и проценты сверху.

Сам процесс инвестирования выглядит так:

  1. Выбирается МФО, в которое человек будет вкладывать деньги.

  2. Условия займа обсуждаются с МФО. Поскольку у микрофинансовых организаций инвесторов не сотни, а обычно даже не десятки — условия чаще всего обсуждаются с каждым вкладчиком индивидуально.

  3. Заключается договор с прописыванием всех условий (сумма займа, обязанности и возможности сторон, срок, размер, способ и даты выплат процентов).

  4. Деньги передаются от инвестора к МФО. Делаться это может как наличными при личной встрече, так и дистанционно.

В целом, вся процедура проста, и ее можно завершить за 1 рабочий день.

Риски и способы их избежать

За деятельностью любого банка — даже самого «молодого», находящегося в конце рейтинга — государство пристально следит и регулирует его работу.

За МФО такого контроля нет, и требования к ним гораздо ниже:

  • по запросу ЦБ МФО обязаны предоставить персональные данные руководителей;

  • руководители не должны иметь судимостей;

  • каждый квартал должна сдаваться отчетность;

  • на сайте ЦБ публикуется информация об МФО в реестре, который доступен всем.

Если банк обанкротится — по системе страхования вкладов физлицо может получить компенсацию (до 1.4 млн рублей). У МФО — такой возможности нет, и при банкротстве придется долго судиться, чтобы получить вложенное.

Не так давно рынок потряс дефолт по облигациям одного из крупнейших игроков — МФО «Домашние Деньги». Так что никаких гарантий нет, даже если вы вкладываетесь в стабильно и долго работающую МФО.

Этот риск можно частично снизить, если застраховать свой вклад (не через государственную ССВ, а через обычную страховую компанию). Обычно у каждой МФО налажен контакт со «своей» страховой, и делать страховку можно даже у нее. Чаще всего это платная услуга, и от прибыли будет взиматься какой-то процент. Некоторые МФО берут на себя расходы по страхованию.

Куда вкладывать: о правилах выбора МФО (+видео)

В любом городе с населением хотя бы в 100-200 тысяч найдется как минимум 5-10 компаний, которые занимаются выдачей микрозаймов. В крупных городах таких фирм — десятки. Пускай даже 2/3 из них не нуждаются в дополнительных финансах — выбор у инвестора все равно остается достаточно обширным.

Мало у кого есть много лишних денег, поэтому их не хочется потрять!

При выборе МФО, в которую вы будете вкладывать деньги, надо обращать внимание на:

  1. Количество филиалов. Не рекомендуется вкладываться в МФО, у которой всего 1 офис. Наоборот: большое количество филиалов хотя бы по городу (а лучше и в других городах) — это показатель того, что компания крупная, и растет.

  2. Возраст МФО. Не стоит вкладываться в недавно появившиеся МФО.

  3. Предлагаемая процентная ставка. Средний ориентир при вкладе на 1-2 года: около 10-15% для МФО, выдающих займы только под залог имущества, и около 20-25% для МФО, выдающих микрокредиты без залога. Если компания предлагает намного более выгодные условия — это повышенный риск.

  4. Репутация. Идеальный вариант — если компания уже имеет имя, длинную историю, и рейтинг (А или выше).

  5. Вхождение в реестр ЦБ. Если МФО не входит в официальный реестр — в нее точно не стоит вкладываться.

  6. Совпадение данных, предоставленных МФО, с данными из ЕГРЮЛ (реквизиты, полное официальное название). Некоторые фирмы занимаются мошенничеством: предлагают взять деньги под большой процент, используя известное имя. Его незначительно изменяют: к примеру — вместо «Быстрозайм» используют название «Быстрозайм Инвест». Для «обычного» человека это может показаться нормальным, но по факту — это 2 разных компании.

  7. Тип займов. Более надежны МФО, выдающие кредиты под залог. Компании, выдающие кредиты без каких-либо подтверждений и поручителей (только по паспорту) — рискуют намного больше.

  8. Показатели работы МФО. Поинтересуйтесь суммами и количеством кредитов, которые МФО выдает ежемесячно и ежегодно. Если речь идет про несколько сотен кредитов в месяц на общую сумму в 1-2 млн рублей — это явно небольшая организация, в которую лучше не инвестировать.

Как инвестировать деньги в МФО через интернет

Для удобства читателей мы встроили в статью эту форму заявки на вклад в МФО. Вы можете выбрать нужный вам срок и сумму вклада онлайн и подать заявку прямо сейчас.



Стоит ли вкладывать в МФО: преимущества и недостатки

Преимущества такого инвестирования:

  • простота: все, что надо от инвестора — заключить договор, передать деньги и получать прибыль;

  • сравнительно высокая и стабильная процентная ставка (выше, чем у банковского депозита и недвижимости в аренде, предсказуемее, чем при вложении в любой бизнес).

Из основных минусов:

  • повышенный риск (МФО может закрыться быстро) и более сложная процедура возврата денег в случае банкротства МФО;

  • высокий потолок вхождения (1.5 млн минимум для физлица);

  • ЦБ РФ в последние годы ужесточает контроль за банками, и не исключено, что дальше последует закручивание гаек для МФО (а значит — не все из них останутся на рынке);

  • вычет НДФЛ от полученной прибыли.

Нужны ли вам эти высокие проценты?

Подведем итог: вкладывать в МФО стоит, но только небольшую часть капитала (скажем, до 5-15%, для диверсификации доходов), и только на небольшой срок. Если 1.5 млн для вас является крупной суммой — лучше поискать менее рискованный способ вложения. Вы должны понимать, что вклад в МФО — это не вклад в банк, есть риск потерять свои деньги и потом выбивать их через очередь кредиторов и суд.

Читайте также: Куда вложить деньги, чтобы получать выплаты ежемесячно — 4 перспективных варианта.

Также при вложении рекомендуется прописывать возможность досрочного возврата денег, даже на невыгодных условиях (без выплаты процентов). На это стоит идти, даже если из-за такого условия вам дадут меньший процент прибыли. В случае, если выйдет какой-то новый закон, и рынок микрокредитов изменится — вы сможете быстро забрать свой вклад.

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Сбербанк предлагает вклады за «спасибо» (4% годовых). Куда можно вложить деньги под 20% годовых вместо этого?

  1. сергей куваев says

    ВЫ за лохов читателей держите?
    При любых условия Лидер Инвест.
    Антиреклама. Не профессионально

    • Александр Борисов says

      Вы правы, описание виджета было не совсем корректно. Изменили описание на более точное. Суть виджета довольно простая — чтобы никуда не ходить, подать заявку онлайн и сразу узнать условия, на которых можно разместить средства в МФО. Разработчик виджета на данный момент предложил в качестве партнера только Лидер Инвест, другие МФО не принимают онлайн-заявки на вклад в таком виде, с самой МФО журнал не аффилирован. Ваше право — погуглить самостоятельно другие варианты. Мы предоставляем ту информацию, которую можем.

  2. Денис says

    С таким же успехом можно вкладывать в лобмарды под 50%))) Вы предоставляете деньги в мфо не как вклад, а как заем, а это совсем разные вещи, хотя по сути и выглядят одинаково. Для получения вкладов от физ.лиц нужна лицензия, а ее дают в основном только банкам и кооперативам (в редких случаях). МФО банком не является, отсюда и название микрофинансовая организация. Любой вклад банк обязан включить в систему страхования вкладов, согласно которому в случае банкротства или ликвидации банковской организации вам, как вкладчику, выплачивается сумма не более 1,4 млн.р., включая проценты, начисленные до даты начала банкротства (дата признания банка банкротом на основании решения арбитражного суда региона), все что свыше, придется вставать в очередь и включаться в реестр требования кредиторов.

    Большинство МФО берут от 1,5млн.р и выше, редко меньше. Ломбарды берут от 50т.р. Вы заключаете договор займа, не банковского вклада, а значит под страхования вкладов этот договор не подпадает, и в случае ликвидации или банкротства вам никто ничего не выплатит, придется также стоять в очереди, как и все. Государство вам не обязано компенсировать 1,4млн.р.

    Поэтому просьба в статье не путайте читателей. Вкладов в МФО нет, это просто займ. Если таким образом привлекаете инвесторов, ради бога, только пишите честно.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *